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社会新闻

有的是老人家开首用压岁钱为子女买有限扶植,协同分享了对压岁钱理财和青年金融教育的理念

3月2日是正月十五元宵节,按照一些地区的习俗,正是孩子们拆压岁钱红包的日子。随着理财观念的普及,金融机构理财的门槛降低,越来越多青少年也成为了理财的“新生力量”。当天,南方日报邀请恒生银行有限公司广州分行行长梁嘉贤、广雅中学高二国际班学生江祐铭,在289财经热点直播间中,共同分享了对压岁钱理财和青少年金融教育的见解。

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事实上,压岁钱也是培养孩子理财意识的绝佳载体,通过对压岁钱的正确理财,孩子第一次切身感受到财富保值、增值的意义,可培养孩子的长期理财意识并传承一份财富。

压岁钱理财有学问

按照中华民族传统习俗,一到农历新年,长辈们都要发红包,以压住“邪祟”,让晚辈平平安安度过一岁。现如今,孩子春节期间收到上万元压岁钱已很普遍,这笔不算少的钱该如何打理就成了家长头疼的问题。对此,业内专家建议用压岁钱为孩子买保险,不仅能帮助孩子从小培养理财投资的观念和理性消费的习惯,而且可以预存一笔教育金、创业金,守护孩子健康成长。

新金融记者 袁诚 宁广靖 实习生 刘姗

南方日报:前段时间公布的全国压岁钱地图中,广东以平均50元的红包金额成为了“一股清流”。小江同学在今年春节收获了多少压岁钱?身边的同学大概是什么水平?

“四分法”助孩子理财

聚川理财总经理、中国注册理财规划师李健最近特别忙,每年春节过后都是如此。他发现,今年前来咨询压岁钱理财的客户比起往年增加了很多,他明显感到家长对孩子压岁钱的理财意识越来越重视。在此契机下,市场上出现了琳琅满目的理财产品。据他估算,2011年以来,针对小孩的教育金保险增长趋势明显,聚川理财机构的少儿保费每年以25%的速度增长。

江祐铭:虽说平均50,可能实际上大多数红包还不到50元。不过由于亲戚长辈比较多,我春节的压岁钱大概两三千。

每逢春节,几乎每个孩子都会拿到父母、亲戚朋友给的压岁钱。而今,孩子的压岁钱跟当年可不一样。小时候,几十元就已觉得是天文数字,可现在的压岁钱,有的甚至已达到万元级别。那么,这笔钱该如何打理?

压岁钱积少成多之后,如何打理是头等大事。若不能合理支配这笔资金,压岁钱的价值会大打折扣。在天津上大学的阿杉把压岁钱管理得有板有眼,除了购买学习用品和支付大学学费的开销外,阿杉还有自己的“小金库”,用于银行定存或基金定投。

南方日报:梁行长您给孩子的压岁钱一般是多少?

很多家长最常见的做法是存银行,但孩子的开户流程比较麻烦,且存款收益很低。近年来,不少家长开始用压岁钱为孩子买保险。对此,平安人寿的专家推荐一个方法——“四分法”,即把压岁钱分成四份进行管理,保险在其中占有重要位置。”四分法”几乎适用于每个孩子。当然,金额不同、年龄不同、家庭状况不同,侧重点可能也不一样。但无论金额多少,都可以分成四份,让孩子从小学会理财保障,学会风险投资,这样压岁钱才更有意义。”

当前,存银行或买理财产品是压岁钱管理中最为保守的策略。但没有人会否认财富累积和复利生财的效益。辽宁铁西的一位上班族在私营企业上班,月薪大约3000元,毕业后参加工作仅仅三年,却在铁西区买下了一处80多平方米的商品房,其中首付款15万元中的大部分是自己攒了20多年的压岁钱和父母平时给的零花钱,令人惊叹。无独有偶,孩子压岁钱在复利滚动后,成为一笔不可小觑的财富。

梁嘉贤:我有两位女儿,大概会给每个小孩子100元。但其实街坊、亲戚都会给她们,每个小孩可能也有两三千块钱。

第一部分是储蓄规划,即把钱存起来。“给孩子开个银行账户,或以父母的名义开户,专门用来存压岁钱,让孩子知道储蓄的重要性。储蓄建议占比5%-10%之间,主要作用是让孩子了解储蓄及资金流动性的重要性。储蓄是家庭所有投资理财的起点,没有储蓄就没有本金,当然也没有办法进行合理的投资规划,特别是对于比较小的孩子而言,让他们从小养成储蓄习惯非常重要。”

事实上,压岁钱也是培养孩子理财意识的绝佳载体,通过对压岁钱的正确理财,孩子第一次切身感受到财富保值、增值的意义,可培养孩子的长期理财意识并传承一份财富。

南方日报:压岁钱的使用权归属是一个老生常谈的话题,小江的压岁钱是怎么管理的?

第二部分是消费规划,让孩子自己支配。“这一部分资金用于给孩子购买自己喜欢且需要的东西,金额因人而异,孩子越小,比例越低,具体建议在5%-10%之间。主要目的是让孩子有这样一个体验:如何通过合理的预算去满足自己的购物欲望,又不超支。”

亲子理财

江祐铭:从上初三开始,我所有的压岁钱就是自己打理了。在这之前,我妈妈会拿这笔钱到银行开一个账户存起来。近几年因为我自己管理压岁钱,我会存大约一半在银行里,存四分之一左右在余额宝里,作为平时要用的流动资金,剩下的会拿去做一些投资、创业的小尝试。

第三部分是保险规划。“这部分资金可以买教育金保险,也可以买医疗险,总之让孩子从小就知道保险的重要性。目的是让孩子明白,每个人从出生到最后离开这个世界,充满各种各样的风险。18岁前,孩子的主要风险有两个:一是意外、疾病;二是完成未来学业所需要的费用问题。如何规避风险?这就需要通过保险的方式去解决。”平安人寿的专家表示,其实保险是一种强制储蓄,同时又具有杠杆的作用,即仅用少量保费撬动更高的保额来规避风险。“如果要让孩子从小学会投资理财,储蓄是第一步,买保险也是第一步,这部分比例大约在10%-70%之间。若是意外保障型产品,比例在10%-20%之间;若是教育金储蓄型产品,这个比例可以是20%-70%。具体取决于每个家庭的实际情况。”

面对成千上万的压岁钱,各大金融机构也推出了针对压岁钱的理财产品。银行理财和教育金保险是压岁钱最为保守的打理方式。银行理财产品一般是短期的,比如30天、60天、91天等,年化收益率通常为5%至6%,但这需要借助父母的力量。因为大部分银行理财产品起售金额都是数万元。

南方日报:可见小江已经有一定的储蓄意识和投资意识了。梁行长,您如何安排家里小孩的压岁钱使用?

第四部分是投资规划。“在可接受的风险范围内,让孩子从小培养理财投资意识,如利润、本金等是怎么来的。至于投资渠道因人而异,可以买基金、股票或其他理财产品。如果孩子未满18岁,建议以父母的名义去实施,但一定要让孩子参与。这部分资金的主要作用是让孩子明白要想获得更大回报,必须承担相应的风险,所以比例根据孩子的年龄而定,年龄越小,比例越低,年龄越大或家庭承受风险能力越大,则比例越高。”平安人寿专家表示,这部分资金与保险一样,具有杠杆的作用,仅用相对少的本金获取更大收益,当然这需要兼顾时间、专业知识、风险承受能力等要素。

目前不少金融机构也推出了儿童银行卡,发力儿童理财。比如工行的“宝贝成长卡”便是针对16以下未成年人及其父母打造的“亲子卡”;民生银行(600016,股吧)也有“小鬼当家卡”、中信银行(601998,股吧)的“中信蓝天少儿卡”及渤海银行的“奇妙卡”等等。在这个过程中,父母还会为孩子设立教育储蓄,为孩子未来的非义务教育储备资金。当前,教育储蓄的存期一般为一年、三年和六年。一般而言,六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生开户,三年期教育储蓄适合初中以上的学生开户,一年期教育储蓄适合高二以上的学生开户。利率方面,一年、三年期教育储蓄按照开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计利息;六年期按照开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。

梁嘉贤:我的小女儿才6岁,压岁钱交由妈妈管理,因为她还没有太多的金钱观念。大女儿已经10岁了,我会根据压岁钱和她好好交流,提前和她说清楚这笔钱要好好利用,包括有一部分留给她自由支配;另外一部分我会告诉她存起来,存到小孩子的账户上面。此外,还会让她出小小的一部分用于购买每年的保险。

视实情合理配置

招商银行(600036,股吧)一位理财人士向新金融记者表示,年后的零存整取业务受到家长们青睐。即每年存1万,连续存10年,每年可获得投资金额4%的投资收益和大约2%-3%的分红,10年期满后取回本金。当然,倘若压岁钱只有几百或数千元,尚未够着银行理财的投资门槛,也可选择基金定投方式理财,选择一个业绩较好的基金产品,每月定期存几百块或几千块。由于基金的认购门槛较低,投资者投入的固定金额经银行自动扣款购买指定的基金,低的时候每月投资两三百也行。“基金定投是一个不错的选择,它没有限制,每月定投,摊平了基金的收益和亏损。实际上形成了一种半强制的储蓄习惯,可以获得较为稳健的收益。”李健称。

医疗保险宜从小配置

记者了解到,目前可以用压岁钱购买的保险产品很多,其中既有重大疾病、教育金类保障,也有综合性的一揽子保险方案。

记者随后走访的中行、交行等银行均有类似储蓄及理财业务,并普遍跟保险公司合作推出了保险类理财计划,通过专业的财富规划,解决未来孩子上高中、大学、创业或婚娶等人生重要时刻的财富需求问题。

南方日报:目前,有哪些产品是比较适合青少年理财的选择?

比如,按预算来分,以平安人寿的产品为例,用于保险规划的预算在5000元以下,推荐鑫利保险产品计划;预算5000元-15000元之间,推荐少儿平安福保险产品计划;15000元或20000元以上,推荐玺越人生(少儿版)保险产品计划,利用短期的保费投入,为孩子规划长久的保险,可提供涵盖教育、创业、养老阶段的稳定现金流。

近年来,用压岁钱购买保险产品颇为盛行。人生祸福无常,买保险对孩子未来的生活较有保障。少儿保险理财产品通常带有“教育年金、分红增值、保险保障”等三重功能,可根据孩子的年龄、家庭收入和生活习惯选用不同的缴费方式,还可结合孩子的未来规划,设置不同的领取方式。据李健介绍,目前发达国家平均每人有7张保单,而国内平均11个人才有一份保单。他建议用孩子的压岁钱购买少儿意外伤害险、少儿健康医疗险,以后孩子磕伤碰伤后都可以报销。

梁嘉贤:理财市场有非常多的产品种类,有高风险高回报的,也有低风险低回报的。对于青少年来说,没有经济收入,抗风险的能力也比较低,对理财产品的理解也不是很到位,所以我们还是建议选择一些门槛相对低、风险低的产品。

同时,也可打“组合拳”。以同方全球人寿“创世金生”为例,该计划包括同方全球“创世金生”年金保险(分红型)、同方全球年金保险(万能型)(可选)、同方全球附加(B款)教育金两全保险(可选),及同方全球附加(B款)投保人豁免保费重大疾病保险(可选)。该计划提供各项保险金保障,养老年金可递增领取,并保证至少领取30年,满足投保人对长期生存金、长期养老金的保险需求。此外,该计划还可实现财富增值,部分领取,满足不同时期的资金规划需求,如子女教育、创业时期专款专用。

记者获得的一份4岁儿童的保险理财计划显示,这位孩童每年收到1万多元压岁钱,每年拿出1.2万元用于购买保险,连续缴14年,到了30岁时便可领取创业或婚嫁金10万,60岁退休时一次性可获得103万的养老金。同样以另一份0岁宝宝的理财规划为例,同样每年存入1.2万,连续缴10年,到了30岁时可领取10万,60岁时可领取100万退休养老金。

定期存款对于青少年来说就是一款不错的产品,还有零存整取,或余额宝、理财通这类简单的货币基金,也可以适当考虑。但对于未成年人来说,余额宝是基金产品,还不能单独以自己的名义开户,所以如果完全由自己管理,我认为还是一些相对简单的存款产品会比较适合他们。

又如,信泰保险旗下富贵传家年金保险计划与全民E保医疗保险产品组合,其中包含两个方面:一是年金保险计划,满五年后每年返还直至终身,同时可提供二次增值,保证结算年利率不低于3%;二是医疗,交费期1年,可续保至80周岁,最高计划终身给付限额可达1200万元。其中,一般医疗与重大疾病保险金各600万元,包含25种重大疾病。该产品组合可以一揽子解决孩子未来教育、医疗、婚假、创业、养老和传承六大需求。

理财人士认为,从年龄阶段角度上看,0至6岁的孩子最容易发生一些小意外,可以给孩子准备一份意外医疗险;7至12岁时,可以配备教育基金、医疗保障;12岁以后,可为孩子购买一些带有储备教育金功能的两全保险,以应对孩子长大后的更多经济诉求。

青少年在父母适当的引导下,参与小额的基金定投,作为成长基金也是不错的选项。另外,作为保障,考虑从小购买医疗方面的保障,可以与父母讨论购买重疾、住院保险等,毕竟从小购买,成本相对较低。对于有出国求学需求的青少年,一份含括留学目的地的医疗险也非常有必要。

虽然市场上相应的保险产品有很多,但家长如何为孩子选择最合适的产品?对此,同方全球人寿保险专家建议,为孩子选择保险产品时,应以实际需求为基础考虑因素,根据家庭的实际情况理智投保。“购买保险产品,在大部分情况下,有一个相对比较通用的优先顺序,即意外-寿险(定期寿和终身寿)-重疾(赔付型和报销型)-癌症-医疗(报销型和津贴型)-年金(养老金和教育金)-投资(万能、投连、变额年金等)。此外,家长应特别注意,由于少儿通常没有收入来源,投保人多为父母,一旦投保人发生重疾、意外或身故,将出现孩子无法继续交费,导致保单失效的情况。因此,在条件允许的情况下,一定要选择附加投保人豁免保费的险种,这样即使投保人遭遇不幸无法继续交费,保单也将继续为孩子提供保障。”

爱因斯坦曾言:时间加复利等于原子弹的力量。大部分教育保险理财采取复利计算,能产生复利效应,加上一定的分红,适合长期理财。

南方日报:目前,一些金融服务对于年龄有一定的限制,譬如信用卡和基金需要满18岁才能使用,银行方面开设账户时对年龄有怎样的要求?

有的是老人家开首用压岁钱为子女买有限扶植,协同分享了对压岁钱理财和青年金融教育的理念。艺术品投资

梁嘉贤:恒生银行作为一家港资银行,年满18岁以上的才能开户,开户之后对于理财我们就没有更多的要求了。如果是18岁以下,还是有一些银行可以开设储蓄户口,或者提供和父母联名户口的服务。

随着压岁钱形式的多变,不少银行陆续推出贺岁金条、金币、生肖金、纪念币、艺术品等方式“压岁”,这也催热了用压岁钱投资黄金、艺术收藏品的生意。

金融知识进校园受欢迎

理财人士认为,如果是小孩子,风险型的投资最多不能超过压岁钱总额的15%,最好控制在10%以下。70%以上的压岁钱还是要放在教育金储蓄或保险上,剩余的再做基金定投或者存到银行的活期账户。

南方日报:目前,金融消费者教育从小抓起,备受重视,金融机构联合学校也举办了不少金融知识进校园的活动。小江平常在学校有没有接触到相关的培养金融理财知识的课程和活动?反响如何?

由于黄金具有抵抗通胀的功能,不少家长通过实物黄金、纸黄金、黄金期货等投资方式教孩子投资黄金。投资实物黄金的数量以手上有多少压岁钱为准,选购几克或几百克的金条、金饰品等,长期来看是一笔不错的固定资产。理财人士表示,孩子可用压岁钱尝试起点金额较低的纸黄金交易,待技术成熟以后去进行实物黄金投资。

江祐铭:在广雅的话会有一些假期的博雅课程,有讲经济金融的,也有从事相关行业的师兄师姐回来给我们培训。印象最深的是有一节博雅课程是讲金融投资的,当天教室座无虚席,更有甚者搬了张椅子坐在课室的外面,同学们汗流浃背,但还是很有热情。

有意思的是,名家字画等艺术收藏品也逐渐进入压岁钱投资视野。记者采访中发现这样一个例子,有一位从小学国画的18岁学生,每年的压岁钱都交给家长保管,今年,父母用积攒多年的压岁钱给他买了一幅名家画出的奔马图,借此鼓励孩子创作出更好的艺术作品。不过这种兼具投资收藏价值的“另类”压岁钱并不具普遍性。

南方日报:作为一名在校学生,你希望从哪些渠道获得更多的金融知识或金融服务?希望进一步了解哪些类型的投资产品?

除此之外,对于“80后”年轻人来说,孩子的压岁钱也被用来投资网贷、余额宝等互联网理财。尽管P2P行业风险高,但依然有不少家长选择将压岁钱存入各种P2P
及“宝”平台。看好互联网理财的家长主要是因为互联网理财门槛低,收益比银行存款高些,比如余额宝1
元钱就能投资,七日年化收益率6%左右。

江祐铭:希望有更加具体和系统的金融知识教育。博雅课程可以起到启蒙的效果,但要提高高中生的整体金融素养,长期系统且稳定的课程是必要的。同时也希望能组织一些更有针对性的理财讲座或培训,让同学们了解到比“月光”更好的理财方法。还有就是希望组织课外实践活动,能去银行或者金融机构了解学习。

不过理财人士提醒,互联网理财是一个新兴事物,绝大部分家长对互联网理财的认知比较少,总体投资收益并不乐观。尤其是“80后”、“90后”父母太年轻,不易控制住自己的消费欲望,经常在各种秒杀、赠积分活动中轻点鼠标就把钱花得干干净净,赚的一点利息根本不够花。

南方日报:作为金融机构,在金融知识进校园方面,恒生银行有哪些尝试?

除了商业投资,也有家长选择拿压岁钱来缴下一年的学费或者报一些辅导班,把经济价值变成在精神方面的投资。“我曾做过调研,孩子每增加一年的学习,未来的工资可以增长12%至15%。压岁钱投资完全靠钱的升值并不是最重要的,让孩子多学习一些理财意识和专业技能,在这些方面投资远比钱的增值更好。”李健分析道。

梁嘉贤:广东是教育改革和经济开放的前沿地区,省市相关部门一直积极开展“金融知识进校园”活动。我们恒生中国一直积极响应,在广东面向不同层次的群体普及金融教育,举办青年银行家、小小银行家等活动,以及在广东重点推进“恒生中国青少年金融素养提升计划”。

小鬼当家

南方网全媒体记者 唐子湉 实习生 李艺丹 何谐

尽管大多数家长会替孩子支配压岁钱,但现在越来越多的家长意识到,应该让孩子对压岁钱自由支配,以培养其理财能力。事实上,孩子从3岁时就应该逐渐培养他的理财意识。在这个年龄段,孩子开始认识钱,分得清面值,他们往往从储蓄罐开始进行储蓄,用来购买文具及玩具。

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“现在孩子的自主性比较强,他们大多有这种心理:‘这是我的钱,我给你就要不回来了。’所以孩子们不大愿意让父母保管。如果父母给他们一个存钱罐或存折,让小孩子自己保管,就可以有效地培养其理财能力。”北京大学社会学系教授夏学銮在接受新金融记者采访时表示。

怎么给孩子买保险?

理财从记账开始。在培养意识方面,家长可以准备一个记账本,让孩子自己先学会记账,对压岁钱进行收支记录,保证收支平衡,然后结余。结余之后就可以给孩子买教育金保险以及基金定投储蓄。有的孩子年龄太小,还没有身份证,所以不能在银行开立账户。理财初期,可以用父母的账户,这时父母可以跟孩子订立一个小协议,比如:等孩子有身份证可以自己在银行开户,这笔钱就可以转入孩子的名下。

春节过后,不少父母会选择把孩子的压岁钱投入一部分用于购买保险。慧择网人身险利润中心总监、北美精算师廖晓平在接受南方日报记者采访时表示,重疾险、医疗险、意外险是目前家长们最为关注的保险产品。

除了储蓄,有的家长尝试带领孩子进行风险投资。李健透露,有一些初中的孩子在父母的指导下开始接触股票。“我们会做一些股票推荐,几乎是实时更新的,每天都有股票推荐,孩子在家长指导下做股票,通过炒股了解上市公司经营情况,了解行业甚至对今后择业都有指导的方向。”李健告诉记者,当时他们接触过一个只有11岁的“小神童”,他的股票年收益在15%左右。他投在股市里的钱是他妈妈帮他从小攒下来的压岁钱。他妈妈有一个小账本,记录每一笔收入、支出和结余。据他妈妈介绍,今年单笔压岁钱都是600元、800
元,累计大概有6000-8000元,当然,这些钱不会都用来买股票。“小孩子没有收入,风险型投资是告诉他们财富如何能更好地增值,但是必然伴随一定的风险。其实,这样的案例毕竟是少数,我们也不建议所有钱都来炒股票做风险投资。但这个例子说明一个问题,现在的家长越来越重视对孩子的理财教育。”李健说。

廖晓平表示,从风险角度看,孩子成长期最大的风险在于疾病和意外事故。从风险损失的严重程度来讲,小病小痛损失有限,可以通过各种意外健康险来覆盖相应医疗报销费用支出,对于严重疾病或者严重受伤,可以通过例如各种高保额“百万医疗险”甚至重大疾病保险来覆盖医疗费用、因为照顾孩子给家长造成的收入损失、孩子长期康复和治疗费用成本等。

理财人士认为,如果是小孩子,风险型的投资最多不能超过压岁钱总额的15%,最好控制在10%以下。70%以上的压岁钱还是要放在教育金储蓄或保险上,剩余的再做基金定投或者存到银行的活期账户。

对于保险产品的选择,廖晓平建议,给孩子选择保险产品,应该从对家庭财务安全产生严重危险的大病、或严重意外事故风险着手,买足保额,然后才是各种小病小痛所带来的小额医疗费用报销。

教育部此前做过这样一个统计:孩子从出生到大学毕业,学费生活费合计,大约需要父母负担49万多元。如果要去海外学习,费用会更高。这样的费用负担必须要有一个长远的规划,包括未来的婚嫁金,以及大学毕业后的创业金。这笔钱是刚性消费,也不是能短期准备出来的,所以必须建立长期的目标意识。

南方网全媒体记者 郭家轩

编辑: 郭昊奇

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